Hausse des taux et resserrement des règles : doit-on avoir peur?

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«Hausse des taux et resserrement des règles», voilà une nouvelle qu’on préfèrerait ne jamais voir passer dans notre fil d’actualité lorsqu’on magasine un financement hypothécaire. Malheureusement, c’est une réalité à laquelle les emprunteurs doivent faire face. 

Après deux ans de stabilité, la Banque du Canada a haussé son taux directeur de 25 points de pourcentage à deux reprises. Il est ainsi passé de 0,5 % à 1 %, ce qui s’est évidemment traduit par une hausse des taux pour les hypothèques. 

On peut cependant pousser un léger soupir de soulagement puisque plusieurs économistes ont révisé à la baisse la probabilité d’une nouvelle augmentation avant mars 2018. L’incertitude autour de l’ALENA et la faible inflation expliquent en grande partie pourquoi la Banque centrale hésiterait à aller de l’avant avec une hausse à très court terme.

Pour sa part, le BSIF (Bureau du surintendant des institutions financières) a mis de l’avant des conditions plus strictes pour l’obtention d’une hypothèque. Ces changements qui touchaient initialement les prêts assurables (mise de fonds inférieure à 20 %) impactent maintenant les prêts qui ne doivent pas être assurés (mise de fonds supérieure à 20 %). Ce resserrement exige que les emprunteurs puissent se qualifier en fonction de scénarios où les taux seraient plus élevés de 2 %. 

Quelles sont les conséquences pour les acheteurs ? Comment réagir ?

Deux types d’emprunteurs sont particulièrement affectés par ces changements : les premiers acheteurs et ceux qui doivent renouveler leur financement sous peu. 

Premiers acheteurs

Si vous aviez établi votre budget en fonction des taux précédemment plus bas, il faudrait revoir vos calculs afin de vous assurer de pouvoir maintenir un coussin de sécurité. Réduire certaines dépenses ou viser une propriété moins dispendieuse ? À vous d’y voir.

Néanmoins, puisqu’on s’attend à ce que les taux augmentent à nouveau en 2018, il serait bon de passer à l’action si vous avez déjà accumulé une mise de fonds suffisante. Faire affaire avec un courtier hypothécaire demeure la façon la plus efficace afin de se faire préapprouver pour un prêt à taux avantageux.

Renouvellement 

Plusieurs propriétaires qui avaient signé un contrat hypothécaire d’un terme de 5 ans en 2012 seront confrontés à une hausse de taux d’environ 1 %. 

Le resserrement des règles pourrait jouer un mauvais tour à certains propriétaires endettés. Effectivement, ceux qui ne se qualifieront pas sous les nouvelles conditions ne pourront pas changer de créancier. Ils perdront donc leur pouvoir de négociation auprès de leur prêteur actuel.

Taux fixe ou taux variable ?

Dans un contexte d’anticipation de hausses de taux, il peut être tentant d’opter pour une certaine tranquillité d’esprit en choisissant un taux fixe. Par contre, plusieurs études démontrent qu’historiquement, les taux variables sont plus avantageux.

Avec les prévisions à la baisse des probabilités de hausse de taux, on peut encore penser que ceux-ci ne monteront pas en flèche dans les prochaines années.

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